Загрузка...Учебная работа № 17601. «Диплом Потребительский кредит в финансово-правовой системе Российской Федерации
Содержание:
Введение 2
Глава 1. Основные понятия потребительского кредита в финансово-правовой системе Российской Федерации 5
1.1. Возникновение потребительского кредита 5
1.2. Понятие потребительского кредита, его сущность, значение 7
1.3. Основные формы потребительского кредита 19
Глава 2. Потребительское кредитование на современном этапе 33
2.1. Развитие потребительского кредитования в России 33
2.2. Краткий обзор некоторых зарубежных методов экспресс-оценки финансовых возможностей клиентов 38
2.3. Проблемы экспресс-оценок финансовых возможностей
клиентов в России в потребительском кредитовании 40
Глава 3. Перспективы развития потребительского кредитования в России 44
3.1. Проблемы невозврата потребительских кредитов и пути их разрешения 44
3.2. Совершенствование банковского законодательства в части потребительского кредита 58
Заключение 71
Библиография 76
Введение
Современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, улучшения качества обслуживания клиента. Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка.
Все большее число банков заявляет о своем выходе на ритейловый рынок, т.е. на рынок обслуживания физических лиц. Объективными предпосылками этой тенденции являются падение рентабельности работы с юридическими лицами, закрепление доходных клиентов за «определенными» банками. Но, выходя на новый рынок, банк должен выбрать правильную стратегию работы на нем, обеспечивающую получение максимальной прибыли. Основными направлениями банковского обслуживания физических лиц следует считать кредитование и прием различных платежей.
За последние три года объем рынка кредитования населения в России удвоился. Большинство банков, развивающих различное кредитование, рассматривают его не только как средство получения прибыли, но и как стратегическое направление завоевания рынка розничных банковских услуг. Для достижения последнего используются различные пути. Один из них — понижение процентной ставки; другой — снижение критериев оценки потенциальных заемщиков. Однако использование этих путей приводит к снижению доходности и увеличению риска кредита. Размещая средства в кредиты, банкам следует проявлять большую осторожность. Расходуя имеющиеся ресурсы, темпы роста которых меньше темпов увеличения ссудной задолженности, банк может оказаться в кризисной ситуации. Для преодоления возможных неблагоприятных последствий и для завоевания устойчивых позиций на рынке розничного кредитования банку необходимо решить ряд задач, таких как: создание уникальных кредитных продуктов, разработка новых методов оценки кредитоспособности заемщиков, улучшение качества обслуживания клиента с целью его «удержания».
Кредитный продукт состоит из набора условий, комбинация которых определяет результат его использования для банка — обеспечение возвратности и доходности кредита.
Самый простой способ достижения этого результата — эффективное управление процентными схемами предоставления кредита. Например, увеличение процентной ставки по времени пользования средствами клиента стимулирует ранний срок возврата кредита. В связи с этим в схеме кредитования следует предусмотреть льготный период (например, месяц), когда проценты за кредит либо не начисляются, либо начисляются по «мизерной» ставке. Второй способ обеспечения возвратности и доходности кредита — управление штрафами. Они должны быть дифференцированы по различным группам клиентов. Как показывает зарубежный опыт, доход банков от кредитования по пластиковым картам распределяется следующим образом: 30% — доход от получения процентов за кредит и 70% — доход от получения штрафов за просрочку платежей.
С развитием новых видов кредитования (ипотечного, автомобильного и др.) методом снижения рисков и гарантированности возвратности кредита является страхование имущества, принимаемого в обеспечение кредита, или жизни заемщика. Некоторые банки создают совместные кредитные продукты со страховыми компаниями. При этом на страховую компанию возлагается продажа продукта, анализ кредитоспособности заемщика и принятие решения о возможности выдачи кредитов под гарантии компании. Страховая компания передает в банк сводные данные о выданных за день кредитах, собирает данные о платежах в погашение ссуд и передает информацию для проведения операций по соответствующим счетам банка. Такой совместный кредитный продукт обеспечивает высокую возвратность кредита, так как гарантом являются счета страховой компании.
В сфере ипотечного кредитования возможно сотрудничество с риелторскими и страховыми компаниями.
Подобная интеграция создает предпосылки для расширения банковского обслуживания, при котором банк наряду с традиционными услугами продает услуги компаний-партнеров.
Большую роль в обеспечении возвратности кредитов играет оценка кредитоспособности заемщика. В настоящее время применяется множество различных методик расчета кредитоспособности клиента, отличающихся используемой информацией, показателями кредитного риска и т.д.
Целью данной дипломной работы является исследование потребительского кредитования в современной банковской системе в России.
Задачами, соответственно, являются:
— исследовать Основные понятия потребительского кредита в финансово-правовой системе Российской Федерации;
— рассмотреть развитие потребительского кредитования в России и российские и зарубежные методы экспресс-оценок финансовых возможностей клиентов в потребительском кредитовании;
— проанализировать проблемы невозврата потребительских кредитов и пути их разрешения;
— сделать выводы о перспективах совершенствование банковского законодательства в части потребительского кредита
Форма заказа готовой работы
Выдержка из похожей работы
1,2 Классификация потребительских кредитов
1,3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в России
2, Порядок осуществление операций кредитования населения на потребительские цели
2,1 Современные способы кредитования населения
2,2 Оценка кредитоспособности клиента — физического лица
2,3 Риски потребительского кредитования и способы управления ими
3, Анализ потребительского кредитования на примере банка «Открытие»
3,1 Краткая характеристика банка
3,2 Анализ структуры и динамики потребительских кредитов
3,3 Оценка качества кредитного портфеля в ОАО Банк «Открытие» и предложения по совершенствованию
Заключение
Список использованных источников
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
В настоящее время одним из динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования, Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются граждане, приобретающие товары и услуги для личного потребления,
В последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов отнеслись к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками, Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеют свои существенные недостатки со стороны банкиров, Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим кредитам, Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям, Ключевым фактором предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика, Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика и по многим другим факторам, Вопрос потребительского кредитования достаточно актуален для нашей страны,
Цель дипломной работы дать предложение по совершенствованию качества кредитов, выдаваемых физическим лицам,
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
1) раскрыть теоретические аспекты системы кредитования, её сущность, виды, функции потребительского кредитования;
2) рассмотреть нормативно-правовую базу процесса кредитования ;
3) провести анализ кредитного портфеля на примере ОАО Банк «Открытие»;
4) рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц;
5) провести анализ структуры и динамики потребительских кредитов в ОАО Банк «Открытие»;
6) провести оценку качества кредитного портфеля;
7) осуществить поиск путей совершенствования процесса потребительского кредитования,
Предмет исследования: кредитование физических лиц на потребительские цели,
Объект исследования: в качестве объекта исследование выбран ОАО Банк «Открытие»,
1, ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ
1,1 Понятие кредита и функции банковского кредитования
Начиная рассмотрение понятия потребительского кредита прежде всего отметим, что в настоящее время законодательные определения понятий «потребительское кредитование» и «потребительский кредит» отсутствуют, В юридической литературе единого подхода к определению потребительского кредитования и потребительского кредита также не существует,
В целях разграничения понятий «кредит» и «кредитование» следует раскрыть их содержание, Представляется, что наиболее корректно под кредитованием понимать процесс предоставления и погашения кредита, а не операцию по выдаче денежных средств, Так, в широком значении под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением либо лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом, Указанный подход реализован, например, в рамках проекта ФЗ « О потребительском кредитовании»»